Le prêt à taux zéro (PTZ) représente une opportunité précieuse pour accéder à la propriété sans supporter le poids des intérêts d’emprunt. Ce dispositif d’aide de l’État s’adresse aux primo-accédants et permet de financer une partie significative de votre projet immobilier.
Qu’est-ce que le prêt à taux zéro (PTZ) ?
Le PTZ est un prêt immobilier sans intérêts accordé par l’État français pour faciliter l’accession à la propriété des primo-accédants. Son objectif principal consiste à réduire le coût global d’un emprunt immobilier en supprimant les intérêts sur une portion du capital. Ce prêt complémentaire vient s’ajouter à un crédit principal et ne peut financer 100% de l’achat, mais représente un levier financier considérable. Depuis 2024, le prêt à taux zéro a été reconduit et prolongé jusqu’en 2027, avec des conditions élargies pour soutenir davantage les ménages modestes dans leur projet d’acquisition.
Conditions d’éligibilité au PTZ
Conditions de ressources et plafonds
L’éligibilité au PTZ dépend des revenus du foyer, mesurés par le revenu fiscal de référence de l’année N-2. Les plafonds varient selon la composition familiale et la zone géographique du logement. Ces seuils garantissent que l’aide profite prioritairement aux ménages aux ressources modestes et intermédiaires.
| Nombre de personnes | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 et plus | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Primo-accédant : définition et critères
Un primo-accédant désigne une personne n’ayant pas été propriétaire de sa résidence principale durant les deux années précédant la demande de PTZ. Cette règle garantit que le dispositif bénéficie aux véritables premiers acquéreurs. Toutefois, des exceptions existent pour les personnes en situation de handicap, les victimes de catastrophes naturelles ayant rendu leur logement inhabitable, ou en cas de divorce avec liquidation du bien commun.
Zonage géographique du PTZ
Le territoire français est divisé en cinq zones (A bis, A, B1, B2 et C) selon la tension du marché immobilier local. La zone A bis regroupe Paris et sa proche couronne, la zone A les grandes agglomérations, tandis que les zones B et C correspondent aux villes moyennes et zones rurales. Ce zonage détermine les plafonds de ressources, les montants finançables et les types de logements éligibles. Depuis 2024, certaines communes ont changé de classification pour mieux refléter les réalités locales.
Types de logements éligibles au PTZ
Achat d’un logement neuf
Achat classique en logement neuf
L’acquisition d’un logement neuf reste la formule la plus répandue pour bénéficier du PTZ sur l’ensemble du territoire. Le bien doit respecter les normes énergétiques en vigueur, notamment la réglementation environnementale RE2020, garantissant des performances énergétiques optimales et une empreinte carbone limitée.
Achat en location-accession (PSLA)
Le Prêt Social Location-Accession permet d’occuper un logement comme locataire avec option d’achat différée. Durant la phase locative, l’occupant verse une redevance comprenant une part acquisitive qui constituera un apport lors de la levée d’option. Le PTZ finance alors l’acquisition définitive avec des avantages fiscaux complémentaires.
Achat avec bail réel solidaire (BRS)
Le bail réel solidaire dissocie la propriété du bâti et celle du terrain, conservé par un organisme de foncier solidaire. Cette formule réduit significativement le prix d’achat tout en permettant de bénéficier du PTZ, facilitant l’accession pour les ménages modestes avec une décote pouvant atteindre 30 à 50%.
Achat d’un logement ancien avec travaux
Logement ancien en zone B2 et C
L’éligibilité du logement ancien au PTZ se limite aux zones B2 et C, correspondant aux territoires moins tendus où la revitalisation des centres-villes constitue une priorité. Cette restriction vise à soutenir la rénovation du parc immobilier existant dans les zones rurales et les villes moyennes où l’offre de logements neufs demeure limitée.
Travaux obligatoires et montant minimum
L’acquisition d’un logement ancien avec PTZ exige la réalisation de travaux représentant au moins 25% du coût total de l’opération. Ces travaux doivent améliorer la performance énergétique (isolation, chauffage, ventilation), créer des surfaces habitables supplémentaires, ou moderniser les installations sanitaires et électriques conformément aux normes actuelles.
Calcul et montant du PTZ
Comment calculer le montant de votre PTZ ?
Le montant du PTZ résulte de la multiplication du coût total de l’opération par la quotité finançable applicable. Le coût d’opération inclut le prix d’achat, les frais de notaire, les travaux obligatoires et les honoraires. Les revenus du foyer influencent directement le calcul final en déterminant la période de différé et la durée totale de remboursement.
Quotité finançable selon la zone
Depuis avril 2025, la quotité finançable par le PTZ dépend principalement du type de logement (neuf ou ancien avec travaux), de la composition du foyer, et du niveau de revenus.
- Pour les logements neufs collectifs ou en PSLA/BRS, la quotité peut atteindre jusqu’à 50% du coût total de l’opération pour les ménages les plus modestes.
- Pour les maisons individuelles neuves, la quotité varie généralement entre 10% et 30%, selon les ressources du foyer.
- Pour les logements anciens avec travaux (minimum 25% du coût total), situés en zones B2 et C, la quotité peut également atteindre 40%, afin de favoriser la rénovation du parc immobilier existant.
Ces pourcentages sont plafonnés selon des montants maximums définis par la taille du ménage et la localisation du bien. Ils sont réévalués chaque année pour mieux refléter les réalités du marché immobilier.
Plafonds d’opération par zone géographique
Les plafonds d’opération du prêt à taux zéro (PTZ), qui déterminent le montant maximal du projet pris en compte pour le calcul du prêt, varient selon la zone géographique et la composition du foyer. En 2025, ils vont de 100 000 € pour une personne seule en zone C à 360 000 € pour un foyer de cinq personnes ou plus en zone A ou A bis, afin de tenir compte des écarts de prix immobiliers selon les territoires.
Simulation PTZ : estimez votre prêt
Utiliser le simulateur PTZ
Les simulateurs officiels disponibles sur le site du gouvernement ou des banques partenaires permettent d’estimer rapidement votre éligibilité et le montant potentiel. Vous devrez renseigner votre revenu fiscal de référence, la composition du foyer, la zone du bien, son prix et sa nature. Par exemple, un couple avec un enfant gagnant 50 000 € en zone B1 achetant un logement neuf à 220 000 € obtiendrait environ 88 000 € de PTZ (220 000 × 40%). Un célibataire avec 30 000 € de revenus en zone C achetant un bien ancien à 150 000 € bénéficierait d’environ 60 000 € de PTZ.
Durée et modalités de remboursement du PTZ
Période de différé de remboursement
La période de différé, durant laquelle aucun remboursement n’est exigé, varie de 2 à 10 ans selon les revenus du foyer. Plus les ressources sont modestes, plus le différé est long. La durée totale de remboursement s’étend de 15 à 25 ans.
Durée totale de remboursement
La durée totale s’échelonne entre 20 et 25 ans selon le niveau de revenus et la durée de différé accordée. Les ménages aux ressources les plus faibles bénéficient d’une durée maximale de 25 ans pour réduire les mensualités.
Comment obtenir un prêt à taux zéro ?
Organismes prêteurs agréés
Le PTZ est distribué par les établissements bancaires ayant signé une convention avec l’État. La plupart des grandes banques proposent ce dispositif, tout comme certaines banques mutualistes et coopératives. Les courtiers immobiliers peuvent également accompagner les emprunteurs dans la recherche de l’offre la plus adaptée en comparant les conditions d’accompagnement.
Dossier et documents nécessaires
Le dossier de demande comprend l’attestation de primo-accédant, les avis d’imposition des deux dernières années, les justificatifs d’identité et de domicile, le compromis de vente signé, et les devis de travaux le cas échéant. Pour l’ancien, un diagnostic de performance énergétique récent et la description détaillée des travaux prévus sont indispensables pour valider l’éligibilité.
Délais d’obtention du PTZ
Le traitement d’un dossier de PTZ nécessite généralement entre 3 et 6 semaines après le dépôt complet. Les délais peuvent s’allonger en période de forte demande ou si des pièces justificatives manquent. Pour accélérer le processus, constituez un dossier complet dès le départ, anticipez la demande avant la signature définitive, et maintenez un contact régulier avec votre conseiller bancaire.
