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Calculatrice d’intérêts composés
Combien vaudra votre épargne dans 10, 20 ou 30 ans ? Indiquez votre capital de départ, ce que vous mettez de côté chaque mois et un taux : le résultat se met à jour à chaque modification. Gratuit et sans inscription.
Capital final
67 121 €
dans 20 ans
- Versements 34 000 €
- Intérêts 33 121 €
Voir le détail année par année
| Année | Total versé | Intérêts de l’année | Intérêts cumulés | Capital |
|---|
Qu’est-ce qu’un intérêt composé ?
Intérêts composés
Des intérêts qui produisent à leur tour des intérêts. Chaque année, ce que votre placement a rapporté s’ajoute au capital, et le rendement de l’année suivante se calcule sur ce nouveau montant, plus élevé.
Avec des intérêts simples, le rendement est toujours calculé sur la somme de départ. Placez 10 000 € à 5 % : vous touchez 500 € par an, ni plus ni moins. Avec des intérêts composés, les 500 € de la première année travaillent eux aussi dès la deuxième. L’écart est minuscule au début, puis il se creuse d’année en année.
C’est le principe des livrets d’épargne, des fonds en euros de l’assurance vie et des placements en actions quand les dividendes sont réinvestis. Pour les actions, on ne parle pas d’intérêts au sens strict, mais le mécanisme est le même : les gains restent placés et rapportent à leur tour.
Comment fonctionnent les intérêts composés ?
Prenons 10 000 € placés à 5 % par an, sans aucun versement supplémentaire, avec des intérêts ajoutés au capital une fois par an.
| Année | Capital en début d’année | Intérêts de l’année | Capital en fin d’année |
|---|---|---|---|
| 1re année | 10 000 € | 500 € | 10 500 € |
| 2e année | 10 500 € | 525 € | 11 025 € |
| 3e année | 11 025 € | 551,25 € | 11 576,25 € |
| 10e année | 15 513,28 € | 775,66 € | 16 288,95 € |
| 20e année | 25 269,50 € | 1 263,48 € | 26 532,98 € |
La première année, le placement rapporte 500 €. La vingtième, il rapporte 1 263 €, alors que vous n’avez rien ajouté entre-temps. Au bout de 20 ans, le capital atteint 26 533 €, dont 16 533 € d’intérêts. Avec des intérêts simples, vous auriez touché 500 € par an pendant 20 ans : 10 000 € d’intérêts et 20 000 € au total.
La formule de base : capital × (1 + taux) puissance nombre d’années. La calculatrice applique le même principe mois par mois, en ajoutant vos versements.
Pourquoi la durée compte-t-elle autant ?
Reprenez l’exemple : les 10 premières années apportent 6 289 € d’intérêts, les 10 suivantes 10 244 €. Même taux, même capital de départ, et pourtant la deuxième décennie rapporte 60 % de plus que la première. Commencer tôt, même avec de petites sommes, pèse souvent plus lourd que de chercher un rendement un peu plus élevé.
Combien de temps faut-il pour doubler son capital ?
La règle de 72 donne une bonne estimation de tête : divisez 72 par le taux annuel. À 5 %, votre capital double en 14 ans et demi environ (72 ÷ 5 = 14,4). À 3 %, il faut 24 ans. À 8 %, 9 ans suffisent.
Comment utiliser la calculatrice d’intérêts composés ?
- 1Indiquez votre point de départ
Le capital initial, c’est l’argent que vous placez aujourd’hui. Mettez 0 si vous partez de rien.
- 2Ajoutez votre épargne du mois
Le montant que vous pensez verser chaque mois. Un virement automatique de 50 ou 100 € suffit pour voir l’effet sur 20 ans.
- 3Choisissez une durée et un taux
Tapez une valeur ou déplacez le curseur. Le capital final, la part des intérêts et le graphique changent en même temps.
- 4Comparez et gardez votre simulation
Ouvrez le détail année par année pour voir à partir de quand les intérêts dépassent vos versements. Vos paramètres s’inscrivent dans l’adresse de la page : copiez le lien pour retrouver ou partager votre simulation.
Sur le graphique, la zone verte correspond à l’argent que vous avez versé, la zone jaune aux intérêts accumulés. Survolez la courbe pour lire les montants d’une année précise.
À quoi correspond chaque champ ?
Capital initial
La somme placée le premier jour : un livret déjà rempli, une prime, un héritage, le transfert d’un ancien contrat. Elle profite des intérêts composés sur toute la durée, c’est donc elle qui grossit le plus en proportion.
Épargne mensuelle
Le montant ajouté chaque mois. La calculatrice le compte en fin de mois : le premier versement arrive un mois après le départ, et chaque versement produit des intérêts à partir du mois suivant. Mettez 0 pour simuler un placement unique.
Horizon de placement
Le nombre d’années pendant lesquelles vous laissez l’argent placé, sans retrait, de 1 à 60 ans. Pour un projet précis (apport immobilier, études des enfants, retraite), prenez le nombre d’années qui vous en sépare.
Taux d’intérêt annuel
Le rendement moyen que vous attendez chaque année. Pour un livret ou un fonds en euros, reprenez le taux affiché par votre banque ou votre assureur. Pour des actions ou des ETF, c’est une hypothèse de rendement moyen sur longue période : dans la réalité, les bonnes et les mauvaises années alternent, et rien n’est garanti. Le taux saisi s’entend avant impôts.
Capitalisation des intérêts
La fréquence à laquelle les intérêts gagnés rejoignent le capital et se mettent à rapporter à leur tour. Entre deux capitalisations, les intérêts courent sans se cumuler. Plus la capitalisation est fréquente, plus le résultat monte, mais l’écart reste modeste : avec les valeurs de départ de la calculatrice, 67 121 € en annuelle contre 68 230 € en mensuelle.
Le réglage annuel correspond au Livret A et aux autres livrets réglementés, dont les intérêts sont ajoutés au capital chaque 31 décembre, ainsi qu’aux fonds en euros de l’assurance vie, crédités une fois par an. Pour des actions ou des ETF, gardez aussi le réglage annuel : votre taux représente alors un rendement moyen par an.
Quelles sont les limites de cette simulation ?
La calculatrice montre la mécanique des intérêts composés, pas le montant exact que vous toucherez. Trois éléments font varier le résultat dans la vraie vie.
Les impôts. Les intérêts d’un compte à terme ou d’un compte-titres sont imposés chaque année, ce qui réduit la somme qui reste placée. Le Livret A, le LDDS et le LEP sont exonérés. L’assurance vie et le PEA bénéficient d’une fiscalité allégée après 8 ans pour l’une, 5 ans pour l’autre.
Les frais. Frais de gestion d’un contrat, frais d’un fonds ou d’un courtier : ils se retirent du rendement chaque année. Pour en tenir compte, saisissez un taux déjà diminué des frais. Avec 5 % de rendement espéré et 0,6 % de frais, tapez 4,4 %.
L’inflation. 67 000 € dans 20 ans n’achèteront pas autant que 67 000 € aujourd’hui. Pour raisonner en pouvoir d’achat, retirez du taux l’inflation que vous prévoyez : un placement à 5 % avec 2 % d’inflation revient à peu près à 3 % de rendement réel.
Vos questions sur les intérêts composés
Quelle différence entre intérêts simples et intérêts composés ?
Les intérêts simples sont toujours calculés sur la somme de départ. Les intérêts composés sont calculés sur la somme de départ plus les intérêts déjà gagnés. Sur 20 ans à 5 %, 10 000 € deviennent 20 000 € avec des intérêts simples et 26 533 € avec des intérêts composés.
Vaut-il mieux placer un gros capital d’un coup ou épargner chaque mois ?
À somme égale, le capital placé dès le départ rapporte plus, parce qu’il travaille pendant toute la durée. 10 000 € placés aujourd’hui à 5 % donnent 26 533 € en 20 ans. Les mêmes 10 000 € versés en 240 mensualités de 41,67 € donnent 16 912 €. Mais la plupart des gens n’ont pas ce capital tout de suite : les versements réguliers restent la façon la plus simple de profiter des intérêts composés.
Pourquoi un autre simulateur ne donne-t-il pas le même résultat ?
Les simulateurs ne font pas tous les mêmes choix : versements en début ou en fin de mois, intérêts capitalisés chaque mois ou chaque année, taux mensuel obtenu en divisant le taux annuel par 12 ou par une formule équivalente. Sur 20 ans, ces écarts restent de l’ordre de 1 à 2 %. Notre calculatrice compte l’épargne en fin de mois et vous laisse choisir la fréquence de capitalisation.
Le résultat est-il garanti ?
Non. C’est une projection qui suppose un taux identique pendant toute la durée. Le taux du Livret A est révisé régulièrement, celui des fonds en euros change chaque année, et les actions peuvent perdre de la valeur plusieurs années de suite. Servez-vous du résultat comme d’un ordre de grandeur pour comparer des scénarios.